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二手车金融市场现状与未来趋势

2017-08-14   来源:   点击:

  据中国汽车流通协会的统计口径,2016年国内的二手车全年交易量首次突破千万辆大关,达到1039.07万辆,累计同比增长10.33%。
  
  可以预见,中国二手车行业近两年将迎来真正的爆发性增长。除了国内新车庞大的保有量累计、消费者对于二手车消费习惯的转变、行业政策规范的完善与实施等因素,二手车金融也将起到极其关键的作用。同时由于二手车自身单价高,车况复杂、估值难、风险大等问题,整个行业市场对于金融服务的需求较为旺盛。
  
  B端市场情况
  
  从B端市场来看,长期以来我国汽车金融业务主要集中在主机厂、4S经销商等前端市场,而以二手车为主的后市场一直以来都面临融资“无门”的困境。二手车经销商相对于新车经销商来说更具分散性和区域性,相对于新车经销商处于产业链的被动地位。随着近年来二手车市场的火热发展,流程高效、利率合理的多元化融资渠道成为二手车经销商的核心需求。传统金融渠道的贷款门槛高、额度低、审核流程繁琐等痛点显然不能满足快速发展的二手车市场需求。
  
  二手车行业近两年来作为风口,尤其是在2016年,新兴二手车金融服务平台、二手车电商平台等新型平台在解决二手车经销商的融资痛点方面进行了大量的实践探索,开始以大数据为基础进行金融资源整合和服务升级,尝试为二手车经销商提供专业、创新的二手车金融服务。丰富、灵活、使用便捷的金融产品仍是二手车经销商的核心诉求,能够将其现有资金盘活到最大化。
  
  目前二手车经销商金融服务还处于起步阶段,针对B端二手车经销商专业的金融产品覆盖率整体相对较低。其中大型经销商因为良好的征信记录,使其成为多数金融平台争抢的首批用户,相比之下金融产品覆盖率较高,约为70%。大型经销商借力二手车金融产品,在规模化、标准化及综合服务能力提升方面得到更快的发展;而中小型经销商金融产品覆盖则普遍处于20%-55%之间的较低水平,融资方式多数仍依靠民间借贷、同行拆借,在专业的金融产品使用方面具有较大的增长空间。
  
  C端市场情况
  
  目前对二手车金融需求较大的用户群体,主要集中在经济基础较差且具有提前消费观念的年轻人,如刚毕业的大学生。另一类是有一定的经济能力,但银行流水不稳定的群体,如做小生意的细分人群。该类人群多为非本地户口,无固定收入,可能具备一次性付清车款的能力,但因希望留一些流动资金而产生贷款需求,这两类用户群体的痛点都是其中大多数无法顺利通过传统金融机构的征信审核。如果转向其他小贷公司或互联网金融公司,又因利息太高让人望而却步。因这部分被传统金融机构拒之门外的用户亟需办理手续简单、门槛低并且利率合理的创新型二手车金融产品。
  
  纵观国际汽车市场,2014年汽车金融的平均渗透率已经达到70%,而中国作为全球汽车的产销大国,2015年汽车金融的渗透率约为30%。而与新车金融相比,二手车行业的特殊性加上征信体系、风控体系、法律法规的不完善,以及消费观念等因素导致二手车消费金融市场发展比较缓慢,目前二手车消费金融渗透率不到5%,相比新车金融渗透率有较大差距,未来具有巨大的发展潜力。
  
  综合B、C两端市场整体情况来看,国内二手车金融市场仍然处于初期发展阶段.但无论是B端经销商还是C端消费者,对于金融产品的需求十分巨大。随着新兴金融服务平台的兴起,二手车经销商的融资问题开始得到好转,但库存融资渗透率仍然较低。相比之下,二手车消费金融的发展由于二手车行业的特殊性,在估值定价和风控体系方面经验不足等因素,阻碍较大,整体渗透率相比新车市场仍有巨大的而提升空间。
  
  未来发展趋势
  
  当前,我国二手车金融渗透率不足5%,随着二手车金融市场的规范与成熟,未来几年我国二手车金融渗透率将会快速提升。此外,新兴的二手车服务模式在未来会加速发展。相对于传统二手车金融服务的门槛高、效率低和产品单一等痛点,新兴二手车金融服务模式对于大多数消费者来说,大大提升了用户体验,成为二手车金融市场上强有力的竞争者。
  
  在二手车的整个交易流程当中,估价、检测、金融、延保……每一项都是一环扣一环共同为用户服务促成交易的。而金融作为重要可盈利业务,将极大程度上带动售前,售时、售后一系列服务的升级和完善。除此之外。多元化融资渠道得到鼓励,二手车金融服务的融资成本也将会随之降低,未来很可能会有更多竟争者加入二手车金融领域,在灵活性、价格、效率等层面提供更具针对性的服务。
  
  同时,通过建立低成本资金渠道、提升资金聚合能力,二手车金融将逐步走完市场整合的过程,各类金融机构各司其职,按照服务灵活性、产品价格、用户口碑,地域性优势分别为相应的用户提供金融服务,市场走向规范。届时,二手车金融的竞争将进入另一个维度或将由消费贷款市场上的竞争扩大覆盖到供应链金融,这也将进一步推动二手车市场加速完成整合、规范化的进程。
  
  (来源:盛京二手车)

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